Půjčka nebo Hypotéka

Vzít si půjčku nebo hypotéku je velké finanční rozhodnutí, které vyžaduje pečlivé zvážení. Tímto článkem jsme se pokusili o vytvoření stručného průvodce, poskytujícího přehled mezi hlavními typy půjček a hypoték poskytovaných v České republice, včetně uvedení klíčových rozdílů mezi nimi, jakož i výhod a nedostatků každého typu úvěrování. V souhrnu tento článek má Vám pomoct při výběru nejlepší formy financování Vašich potřeb. 

Typy půjček a hypoték v České republice

V České republice je na trhu poskytováno několik druhů finanční služeb, které ve formě půjček, úvěrů a hypoték jsou poskytovány bankovními i nebankovními společnostmi. Základem při výběru konkrétní finanční služby je porozumění klíčovým vlastnostem každé samostatné formy, které právní řád České republiky nabízí. Níže uvádíme stručný popis nejčastějších typů finančních služeb, který Vám snad napomůže při Vašem důležitém rozhodnutí.

Zápůjčky

Zápůjčky, více známé spíše jako „osobní půjčky“ nebo prostě „půjčky“, jsou jedním z nejběžnějších typů finančních služeb. Osobní půjčky mají tu výhodu, že je může poskytovat kdokoliv, není potřeba mít zvláštní povolení. Nejčastěji však získáte osobní půjčkou od banky nebo úvěrové unie, ale je tu možnost i od soukromých osob či nebankovních společností. Půjčky slouží převážně pro obstarání menšího objemu finanční oproti například hypotékám s tím, že doba na splácení bývá kratší. Zásadně průběh zápůjčky vypadá tak, že dostanete peníze dopředu (třeba, před plánovaným nákupem auta) a splácíte je ve fixních měsíčních splátkách obvykle od 1 do 10 let.

Půjčky mohou  být  v zajištěné nebo nezajištěné formě. V případě nezajištěných osobních půjček se nevyžaduje zástava majetku ani ručitel, což zrychluje schválení žádosti, ale bývají spojeny s vyššími úrokovými sazbami. U zajištěných osobních půjček se používají aktiva, například auto nebo nemovitost, jako garanci řádného splácení pro půjčitele za účelem získání lepších sazeb, protože při nesplácení není půjčitel případně vázán pouze na Vaši osobu a Vaši schopnost splácet ale dále i na Váš majetek na kterém se z důvodu zajištění může uspokojit. Do výhod osobních půjček patří převážně: flexibilní použití prostředků pro jakýkoliv účel, rychlé financování, fixní platby. Avšak musíme vzít v ohled vyšší sazby a potenciální ztrátu aktiva v případě zajištěných půjček.  

Hypotéky

Hypotéky jsou dlouhodobé půjčky používané k financování nákupu nemovitostí. Hypotéku může poskytnout pouze banka s licencí. Banka poskytuje hypoteční úvěr, který je zajištěný zakoupenou nemovitostí. Hypotéky v České republice obvykle mají splatnost 20 až 30 let.

Hypotéky mají nižší úrokové sazby než osobní půjčky, což pramení z účelu na co se hypotéky poskytují a to na pořízení si nemovitosti, s tím že samotná nemovitost dále slouží jako zajištění dluhu. Banky předpokládají, že investice do nemovitosti je trvalejšího charakteru, a proto tu zde není nutnost vyšších úrokových sazeb i z důvodu, že hypotéka se splácí i 30 let.  K tomu však, aby jste získali hypotéku musíte splňovat dané podmínky, které narozdíl od ostatních typů finančních služeb jsou přísnější. V prvé řadě budete muset prokázat své příjmy na základě kterých bude posouzena Vaše bonita neboli “úvěroschopnost”. Poté uvést celkovou hodnoty nemovitosti kdy potvrzující skutečnou cenu doložíte návrhem rezervační/kupní smlouvy ve spojení s tržním odhad nemovitosti. Ze získaných informací poté banka posoudí jaký maximální úvěr Vám může nabídnout. Po poskytnutí peněžních prostředků budete na základě dohody s bankou Měsíční platby jsou většinou také vyšší než u jiných typů úvěru vzhledem k tomu, že se jedná o zapůjčení větší částky peněz.

Hypotéky jsou příhodné z pohledu nižších sazeb, možnosti půjčení větší částky, delší doby splatnosti a potenciálních daňových odpočtů. Nevýhody jsou přísné požadavky, jenž jsme nastínili výše, vyšší měsíční platby a riziko exekuce.

Spotřebitelský úvěr

Spotřebitelské úvěry v České republice jsou univerzální úvěry poskytované jednotlivcům na financování různých osobních výdajů, jako jsou vylepšení nemovitého majetku, dovolená, nebo nákup spotřebního zboží. Obvykle jsou nezajištěné, což znamená, že nevyžadují majetkové garanci jako dům, auto nebo jiné aktivum. Podstatným rozdílem mezi půjčkou a spotřebitelským úvěrem je existence právní regulace spotřebitelského úvěru. Zákon o spotřebitelském úvěru v prvé řadě omezuje okruh subjektů oprávněných poskytovat takové úvěry a to pouze na ty, co mají specifické oprávnění vydané orgánem veřejné moci. 

Spotřebitelský úvěr lze získat od banky ale i od licencovaných nebankovních finančních společnosti, včetně úvěrových unií, spotřebitelských finančních společností a online úvěrových platforem. Banky obvykle nabízejí širší spektrum finančních produktů a mohou nabízet konkurenceschopné sazby, zatímco nebankovní finanční instituce mohou být v kritériích úvěrování flexibilnější, ale častěji účtují vyšší úrokové sazby jako kompenzaci za zvýšené riziko.

Z jedné strany spotřebitelské úvěry poskytují finanční flexibilitu, nabízejí jednotlivcům svobodu financovat různé osobní výdaje bez nutnosti zajištění a rychlé jednání, protože jsou relativně snadno dostupné a poskytují prostředky pro okamžité potřeby. Z druhé strany ale mají vyšší úrokové sazby ve srovnání se zajištěnými půjčkami, což může vést k vyšším dlouhodobým nákladům.

Je evidentně, žě každý typ půjčky má unikátní vlastnosti, které je třeba posoudit na základě Vaší finanční situace a potřeb. Pečlivé zvážení výhod a porozumění eventuálním nevýhodam různých typů financování je klíčem k výběru správného úvěrového produktu.

Žádost o půjčku nebo hypotéku v České republice

Proces žádosti o úvěr v České republice zahrnuje přípravu požadovaných dokumentů, seznámení se s požadavky poskytovatelů finančních služby, dodání podkladů pro posouzení úvěruschopnosti a finální odeslání kompletní žádosti vybrané společnosti. 

Příprava požadovaných dokumentů

V první řádě, se budou vyžadovat různé dokumenty k ověření Vaší identity, příjmů (včetně zaměstnání), závazků a aktiv. Většinou jsou zapotřebí následující doklady:

• Občanský průkaz
• Potvrzení o příjmu a o zaměstnání, nebo minimálně dvě poslední daňové přiznání v případě podnikatelů a OSVČ (většinou je potřeba doložit pro získání hypotéky)   
• Výpisy z bankovního účtu
• Existující závazky, jako jsou půjčky nebo hypotéky
• Potvrzení  o aktivitách, třeba výpisy z katastru nemovitosti – tzv. listy vlastnictví 

Připravení těchto dokumentů předem urychlí a zefektivní proces zpracování žádosti.

Posouzení bonity 

Každá společnost poskytující finanční prostředky má svá vlastní kritéria úvěroshopnosti, která musí žadatelé splnit, aby ziskali půjčku. Běžně je v požadavcích zahrnuto:

• Stabilní příjem (zaměstnání, podnikání)
• Nízký poměr dluhů k příjmu (výše celkové zadlužení k výši čistého ročního příjmu)
• Dostatečný příjem na splácení půjčky
• Aktiva pro zajištění pro půjčky, pokud je to nezbytné 

Kontrola, zda splňujete kritéria předem, Vám pomůže ocenit šance na získání půjčky a zúžit vyhledávání pomocí zaměření na společnosti, kteří nejpravděpodobněji Vaši žádost schválí.

Výběr finančního produktu 

Při půjčování peněz, jako i ostatních typů obchodu se samozřejmě vyskytuje možnost si u finančních společnostech vyjednat takové podmínky, které budou odpovídat Vašim možnostem a potřebám. Za účelem vyjednání si co nejlepších podmínek, je zapotřebí nastudovat si a porovnat více finančních produktů mezi různými poskytovateli. Klíčové aspekty, na které je třeba se zaměřit, jsou to převážně:

• Úrokové sazby a poplatky – roční procentní sazba nákladů (RPSN, je velmi důležitým údajem v této rovině), pro lepší představu si  můžete zkusit nastavit úvěrové podmínky, které by Vám vyhovovaly na úvěrových kalkulačkách nabízenými vybranými společnostmi  
• Výše a podmínky půjček
• Možnosti předčasného splacení a možné pokuty s tím spojené
• Recenze společností od klientů – zdali společnost dobré renomé, proklientský přístup

Pro ty, kteří nechtějí ztrácet svůj čas s prozkoumáváním trhu s finančními prostředky, poskytujeme bezplatný interaktivní vyhledávač  – Finanzia.

Podání žádosti

Posledním krokem je podání kompletní žádosti se všemi požadovanými doklady vybranému poskytovateli finančních služeb. Uskutečnit podání je možné online nebo osobně na pobočce. 

Před odesláním, se ujistěte, že celá žádost je přesně vyplněná. Můžete také využít pomoc finančního zprostředkovatele online – ten za Vás zkontroluje správnost všech částí žádosti a  bude komunikovat s finančními institucemi s tím, že Vás bude plně doprovázet v celém kontraktačním procesu, nadto Vám zodpoví jakékoliv dodatečné otázky, které mohou během procesu vzniknout. Hlavní výhodou této cesty je, že je zcela zdarma.

Poté vybraná společnost Vaši žádost přezkoumá a ověří předložené informace,  která se následně s Vámi nebo s Vaším finančním zprostředkovatelem spojí. 

Tipy pro vyšší pravděpodobnost schválení Vaši žádosti

Následujte tyto tipy, abyste zvýšili svoje šance na schválení půjčky:

• Snižte poměr dluhu k příjmu (třeba, refinancujte si existující úvěr, zrušte nepotřebná předplatná, nekupujte drahé zájezdy či dárky)
• Poskytněte všechny dokumenty dopředu
• Budujte svou kreditní historii nejprve s menšími půjčkami 
• Nabídněte zajištění, pokud takovou možnost máte pro získání lepších sazeb
• Najděte licencovaného finančního zprostředkovatele a získejte nejlepší nabídky na trhu.

S pomocí finančního zprostředkovatele spojenou se znalostí kritérií podle kterých finanční organizace posuzují úvěruschopnosti klientů můžete získat Vám nejvíce vyhovující půjčku, úvěr nebo hypotéku v České republice.

Volba nejlepší úvěrující společnosti

Výběr správného poskytovatele finančních služeb je klíčový pro získání přijatelných úrokových sazeb a výhodných podmínek splácení. Pro začátek porovnejte nejlepší bankovní a taky nebankovní instituce v zemi na základě těchto klíčových faktorů:

Úrokové sazby a poplatky 

Úroková sazba a jakékoliv poplatky spojené s poskytnutím finančních prostředků mají velký vliv na celkové náklady finanční asistence. Porovnejte sazby mezi několika úvěrujícími společnostmi, abyste našli nejvýhodnější nabídku.

Banky obvykle nabízejí nejnižší úrokové sazby, ale mohou mít vyšší poplatky.

Finanční agregátory vyhledávají a poté nabízejí nejvýhodnější sazby na trhu.

Nebankovní společnosti často mají vyšší sazby a poplatky kvůli zvýšenému riziku neplacení poskytnutých půjček.

Výše půjček a podmínky

Výše půjčky, její účel, a podmínky jako je například doba splácení, také silně ovlivňují dostupnost půjčky.

Banky nabízejí osobní půjčky až do výše 2,500,000 CZK a hypotéky s dobou splatnosti 20 a více let.

Finanční agregátory nabízejí asistenci u licencovaných zprostředkovatelů, kteří vám pomohou  získat výhodnější podmínky.

Nebankovní věřitelé poskytují půjčky s vyššími náklady, ale poskytují větší flexibilitu co se tyče podmínek nutných pro poskytnutí půjčky

Zvažte, zda nabídka odpovídá Vámi požadované výši finanční asistence a pokud Vám vyhovuje nabizena doba splatnosti.

Možnost předčasného splacení

Možnost rychlejšího splacení půjčky Vám může ušetřit náklady, avšak je dobré si zkontrolovat, zda-li tato možnost není spojena s poplatkem ze strany půjčitele .

Banky často umožňují předčasné splacení, ale účtují poplatky za možnost předčasného splacení.

Finanční agregátory nabízejí flexibilitu, poskytují nejlepší řešení.

Nebankovní instituce obvykle účtují vysoké poplatky za předčasné splacení.

Vyberte si poskytovatele finančních služeb s flexibilitou v předčasném splacení, pokud plánujete půjčku splatit rychleji, je výhodnější získat peněžní prostředky od banky.

Pověst zákaznického servisu

Kvalitní zákaznická podpora u finančních společností zabezpečuje hladší průběh kontraktačního procesu.

Banky obvykle disponují dostupnými pobočkami, webovými stránkami a call centry.

Finanční agregátory úzce spolupracují s profesionály v oblasti hypoték a financování.

Nebankovní věřitelé často mají špatnou reputaci skrze stížnosti zákazníků.

Před vaším rozhodnutím prostudujte recenze a dojmy na finanční instituce, aby jste odhadli úroveň poskytovaných služeb. 

Porovnáním společností můžete identifikovat poskytovatele s optimální kombinací nízkých sazeb, možností půjčování, podmínek, flexibility a poskytovaných služeb vhodných pro Vaši situaci.

Splácení půjčky nebo hypotéky v České republice

Jakmile získáte financování, je důležité začít se zodpovedným splácením Vaši půjčky, úvěru nebo hypotéky. Namístě je také analyzovat možnosti, jak dluh splatit rychleji.

Možnosti splácení půjček a hypoték

Většina finančních organizacích v České republice nabízí následující možnosti splácení:

• Standardní amortizace s fixními měsíčními splátkami, které jsou rozděleny na úroky a jistinu
• Standardní amortizace s variabilními měsíčními splátkami, které jsou rozděleny na úroky a jistinu
• Předčasné splacení (možnost jednorázového předčasného splacení zbytku dluhu často provázeného s poplatkem)

Vyberte si možnost, která nejlépe vyhovuje Vašemu rozpočtu a finančním cílům. Standardní amortizace s variabilními měsíčními splátkami ale sebou nese vyšší riziko.

Splátky 

Ujistěte se, že každý měsíc budete moct hradit splátky řádně. Nastavte si automatické odchozí platby z Vašeho bankovního účtu (trvalý příkaz), abyste předešli komplikacím se zmeškáním plateb nebo zpožděním. Většina společností nabízí online portály pro správu plateb a některé banky umožňují i platby osobně na pobočkách. Doba zpracování transakce se u různých institucí liší, proto doporučujeme platbu ze svého bankovnictví zasílat i několik dní dopředu.

Vyhněte se pokutám za zpoždění a jiným penalizaci

Opožděné splátky mohou vést k vysokým pokutám a poškodit tak Vaše kreditní skóre. Pokud máte pochybnosti o tom že nebudete schopni včas uhradit Vaši splátku, okamžitě kontaktujte finanční organizaci, u které jste si půjčili, aby jste se mohli domluvit na možnostech, jak penalizaci předejít.

Finanční instituce počítají s tím, že se může dojít k situacím při kterých nelze řádně splácet, avšak o takových okolnostech je nutno informovat. Důvody pro prominutí pokut mohou být například přírodní katastrofy, rodinné nouze situace ale i chyby na straně samotné úvěrující organizace.

Tipy na rychlejší splácení půjček

Rychlejší splacení půjčky může významně ušetřit na úrocích a dalších nákladech. Uvádíme několik tipů jak dosáhnout rychlejšího splacení:

• Prémie nebo ušetřené peníze kvůli uplatnění nároku na snížení základu daně (o zaplacené úroky z půjčky) investujte do mimořádných splátek  
• Refinancujte svou půjčku – sjednejte si kratší dobu splatnosti nebo nižší sazbu
• Vyhněte se novému půjčování s vysokým úrokem

Pomocí promyšlené strategie splácení se můžete stát rychleji a levněji bezdlužnými.

Refinancování Vaší půjčky, úvěru nebo hypotéky v České republice

Refinancování spočívá v sjednávání nové půjčky, která obsahuje půjčku existující či alternaci stávající půjčky s novými, lepšími podmínkami pro úvěrovanou osobu. Často se jedná o převod půjčky k novému poskytovateli. Proces většinou musí být zahájen dlužníkem. Zde je několik aspektů, které je třeba zvážit při refinancování půjčky, úvěru nebo hypotéky v České republice.

Kdy refinancovat Vaši půjčku nebo hypotéku

Nejlepší čas pro refinancování:

• Úrokové sazby klesají – můžete získat nižší sazbu u půjčky stejné výše pomocí sjednání nového závazku
• Vaše finanční situace se mění – vyšší příjem Vám umožní získat schválení půjčky za příznivějších podmínek
• Potřebujete snížit měsíční platby – refinancování může prodloužit dobu splatnosti, za účelem snížení výše splátek.

Je zapotřebí předem dovodit, zda potenciální úspory z refinancování převažují nad náklady spojenými s refinancováním.

Proces refinancování

Refinancování má podobný proces podávání žádosti a schvalování jako u získání nové půjčky:

• Najděte konkurenčního poskytovatele a požádejte o nabídku, porovnejte jeho podmínky a sazby půjčky s půjčkou existující
• Podejte  žádost o refinancování a dodejte požadované doklady 
• Nechte znovu ocenit tržní hodnotu svého majetku, pokud se jedná o hypotéku
• Po schválení sjednejte novou půjčku, kterou budete splácet existující
• Začněte se splácením dluhu po refinancování

Nová úvěrující společnost se postará o splacení a uzavření Vaší předchozí půjčky, jakmile bude nová schválena.

Výhody a možné nevýhody refinancování

Zvažte tyto aspekty při rozhodování, zda refinancování je pro Vás správným řešením:

Výhody

• Nižší úroková sazba a měsíční splátky
• Kratší doba splácení
• V případě hypotečního úvěru: přístup k vlastnimu kapitalu s možnosti využití splacené části úvěru pro Vaše další finanční cíle 

Nevýhody

• Spuštění časového plánu splácení od začátku
• Ztráta předchozích podmínek a sjednání nové smlouvy
• Složitý proces bez garance schválení nového úvěru 

Zvažte náklady vůči potenciálním úsporám, abyste věděli, zda má refinancování ve Vaší situaci finanční smysl. Pokud nemáte jistotu, obraťte se na finanční poradce.

Vyhněte se běžným chybám při půjčování a úvěrování v České republice

Při půjčování si peněz je snadné se dopustit chyb, které Vás ale mohou stát i tisíce korun navíc. Zapamatujte si tyto běžné chyby při sjednávání půjček a hypoték, kterým čelí spotřebitelé v České republice.

Nesrovnávání nabídek 

Ukvapené zareagování hned na první nabídku Vás může stát tisíce v podobě vyšších sazeb a poplatků. Vždy porovnejte nabídky od nejméně 3-5 poskytovatelů, abyste našli tu nejvhodnější možnost. Nejjednodušší způsob, jak to udělat, je využití bezplatného online srovnávače.

Povrchní přečtení smlouvy 

Pozorně si přečtěte úvěrovou smlouvu a ptejte se na všechno co Vám není jasné, zaměřte se i na další podmínky úvěru. Seznamte se všemi obchodními podmínkami úvěrující společnosti.  

Půjčování si příliš vysoké částky 

Je lákavé si půjčit vyšší částky, než si můžete pohodlně dovolit. Buďte opatrní při zvažování Vaší schopnosti splácet, abyste v budoucnu předešli finančním problémům a dalšímu půjčování.

Přehlížení pokut za předčasné splacení

Úvěrující společnost může uložit pokuty, pokud se rozhodnete splatit úvěr předčasně. Je však důležité poznamenat, že v některých případech mohou být tyto pokuty zrušeny nebo sníženy v závislosti na Vašich konkrétních okolnostech. Zeptejte se na politiku předčasného splácení, abyste nebyli zatíženi vysokými poplatky, pokud dluh splatíte dříve.

Opožděné platby a poškození kreditního skóre

Opožděné splácení půjčky škodí vašemu kreditnímu skóre a budoucím šancím na novou půjčku. Vyhněte se zmeškání splátek pomocí automatizace plateb a udržováním rezervního fondu pro nouzové situace.

Absence přehledů lepších nabídek pro refinancování

Pokud se zlepší vaše kreditní hodnocení nebo finanční situace, máte možnost refinancovat za účelem získání lepších podmínek. Každoročně kontrolujte sazby, aby bylo zřejmé, zda by refinancování mohlo ušetřit Vaše peníze. K tomu je nejlepší a nejjednodušší použít online kalkulačku Finanzia pro refinancování.

Tipy pro zodpovědné půjčování

Dodržujte tyto tipy pro jednodušší a dostupnější půjčování:

• Porovnejte nabídky úvěrujících společností, abyste našli nejnižší sazby
• Pečlivě si přečtěte smlouvu před podpisem
• Půjčujte si částku, kterou můžete reálně splatit
• Hledejte společnosti, kteří umožňují předčasné splácení
• Nastavte automatické platby a vybudujte rezervní úspory

Vyhněte se běžným chybám a půjčujte si zodpovědně, tímto můžete získat ideální podmínky, spravovat svoje portfolio a rychleji se tak zbavit dluhů.

Závěr

Výběr správného poskytovatele půjčky, úvěru nebo hypotéky je důležitým procesem, v případě že potřebujete půjčit peníze. Osobní půjčky, hypotéky a spotřebitelské úvěry mají své výhody a nevýhody.

V každém případě základní pravidla pro sjednávání ať úvěrů, půjček či hypoték jsou stejná. Před uzavřením si udělejte si svůj malý průzkum v nabídkách, abyste porozuměli rozdílům mezi produkty a srovnali je mezi sebou. Dále si  srovnejte i úvěrující společnosti mezi sebou, jejích obchodní podmínky a pověst jejich zákaznických servisů. Porovnejte úrokové sazby, poplatky a další faktory, abyste našli nejvhodnější možnost pro Vaši situaci. Podávejte žádosti se všemi potřebnými dokumenty a informacemi včas a najednou pro zvýšení šance na schválení.

Po schválení buďte pečliví ohledně včasného placení Vašich měsíčních splátek a vypracujte strategii pro případné předčasné splacení vašeho dluhu.Pokud se v budoucnosti zlepší Vaše kreditní nebo finanční situace, tak refinancování by Vám potenciálně mohlo ušetřit peníze. Vyhněte se běžným chybám, jako je podávání žádosti u jedine úvěrující společnosti nebo půjčování si částky, kterou nejste schopni reálně splatit. Vždy i v nepřiznívích situacích si půjčujte zodpovědně.

Dodržování pokynů obsažených v tomto průvodci Vám může pomoci při získávání dostupného financování v České republice, které bude odpovídat Vašemu rozpočtu a potřebám. Se správným úvěrem nebo hypotékou můžete získat přístup k financím, které vám pomohou k dosažení významných životních cílů a nákupů. Vždy je však zapotřebí pamatovat na rozumnou správu svého portfolia a svých dluhy.